Φθηνά στεγαστικά με το...
σταγονόμετρο...
Επτά στις δέκα αιτήσεις για δάνειο «κόβουν» οι τράπεζες
Δημήτρης Πεφάνης
Στεγαστικά δάνεια με πολύ χαμηλό επιτόκιο, αλλά για λίγους και... εκλεκτούς, δίνουν πλέον οι τράπεζες. Το κόστος του χρήματος έχει πέσει στα χαμηλότερα επίπεδα των τελευταίων ετών, τα δάνεια για αγορά κατοικίας όμως εκταμιεύονται με το... σταγονόμετρο.
Ενδεικτικό είναι ότι το πρώτο εξάμηνο του 2010, στο σύνολο της αγοράς έχουν εκταμιευτεί λιγότερα από 10.000
στεγαστικά, ενώ περισσότεροι από 7 στους 10 ενδιαφερόμενους δεν φτάνουν ποτέ στο γκισέ, είτε γιατί οι τράπεζες τους αποθαρρύνουν είτε γιατί δεν πληρούν τις αυστηρές προϋποθέσεις. Και αυτό, ενώ πριν από τρία χρόνια ο ρυθμός αύξησης των στεγαστικών δανείων ξεπερνούσε το 20%, ενώ οι χορηγήσεις γίνονταν με... συνοπτικές διαδικασίες και ιδιαίτερα χαλαρά κριτήρια. Ο λόγος για τον οποίο τα δάνεια δεν εκταμιεύονται αφορά τους ιδιαίτερα αυστηρούς όρους που επιβάλλουν οι τράπεζες. Συγκεκριμένα, χρηματοδοτούν 70%75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου (έναντι 100% ή και παραπάνω στο παρελθόν). Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να συνεισφέρει ένα διόλου ευκαταφρόνητο ποσό χρημάτων για να πραγματοποιήσει την αγορά. Επίσης, τηρούν πιστά τον κανόνα ότι η μηνιαία δόση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του καθαρού εισοδήματος του δανειολήπτη. Ζητούν μάλιστα επιπλέον εγγυήσεις σε περίπτωση κατά την οποία ο υποψήφιος πελάτης είναι ελεύθερος επαγγελματίας ή δεν έχει πολλά χρόνια προϋπηρεσία στον ίδιο εργοδότη. Παράλληλα, ακόμα και για την πρώτη κατοικία συχνά ζητούν την ύπαρξη επιπλέον περιουσιακών στοιχείων, τα οποία προσημειώνουν ώστε να καλύπτονται ακόμα και αν ο πελάτης προσφύγει στον νέο νόμο για την προστασία των δανειοληπτών. Τέλος, ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητών, ενώ φροντίζουν το άθροισμα της ηλικίας του δανειολήπτη με τη διάρκεια του δανείου να μην ξεπερνά τα 65 χρόνια.
Επιτόκια στο ναδίρ
Οσοι πάντως καταφέρουν να περάσουν τις... δοκιμασίες των τραπεζών ανταμείβονται με τα χαμηλότερα επιτόκια των τελευταίων ετών. Η μείωση του κόστους χρήματος στις διεθνείς αγορές έχει άμεσο αντίκτυπο στα επιτόκια των παλαιών αλλά και των νέων στεγαστικών δανείων, τα οποία βρίσκονται πολύ κοντά στα ιστορικά χαμηλά επίπεδά τους. Αυτή τη στιγμή, το βασικό επιτόκιο δανεισμού σε ευρώ της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας βρίσκεται στο ιστορικά χαμηλό επίπεδο του 1%, ενώ το διατραπεζικό επιτόκιο euribor τριμήνου, με βάση το οποίο υπολογίζεται η πλειονότητα των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου, διαμορφώνεται κοντά στο 0,75%.
Αυτό σημαίνει ότι ανάλογα και με το προφίλ και την οικονομική επιφάνεια του πελάτη, το τελικό κυμαινόμενο επιτόκιο στα στεγαστικά δάνεια αρχίζει από περίπου 3,25% (euribor τριμήνου 0,75% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 2,5%) και μπορεί να φτάνει ακόμα και το 4,25% (euribor τριμήνου 0,75% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3,5%). Η μεγάλη πτώση των κυμαινόμενων επιτοκίων έχει ωθήσει σχεδόν το σύνολο των δανειοληπτών σε αυτή την κατηγορία δανείων καθώς, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, περίπου 8-9 από τα 10 νέα δάνεια εκταμιεύονται με κυμαινόμενο επιτόκιο. Ωστόσο, όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ενδεχομένως συμφέρει πλέον να εξετάσει κανείς και τη λύση του σταθερού επιτοκίου μια και τα αντίστοιχα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά. Οπως τονίζουν οι τραπεζίτες, η εποχή των χαμηλών επιτοκίων δεν θα κρατήσει για πάντα και ενδεχομένως εκείνοι που κλειδώνουν τώρα τις οφειλές τους θα πληρώσουν συνολικά λιγότερα χρήματα σε σύγκριση με εκείνους που επιλέγουν το κυμαινόμενο. Ακόμα μεγαλύτερα είναι οφέλη για τους παλαιούς δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν κλειδώσει στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο και χαμηλά τραπεζικά περιθώρια. Στην περίπτωση αυτή, εκμεταλλεύονται την πτώση των ευρωεπιτοκίων, ενώ πληρώνουν ελάχιστα επιπλέον χρήματα στην τράπεζα. Ενδεικτικό είναι ότι υπάρχουν στην αγορά παλαιά στεγαστικά με τελικό επιτόκιο ακόμα και 1,80% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% πλέον περιθωρίου 0,8%), πολύ χαμηλότερα δηλαδή από τα τρέχοντα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων.
Προσοχή στην απότομη άνοδο
Οπως αναφέρουν οι τραπεζίτες, η εποχή των χαμηλών επιτοκίων δεν πρόκειται να κρατήσει για πάντα, ενώ δεν αποκλείεται η άνοδος στο κόστος του χρήματος να είναι άμεση. Αυτό σημαίνει ότι όσοι έχουν επιλέξει να δανειστούν με κυμαινόμενο επιτόκιο, ενδέχεται σε μικρό διάστημα να δουν τη δόση τους να ανεβαίνει κατακόρυφα εκτροχιάζοντας τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Ενδεικτικό είναι ότι, μεσούσης της διεθνούς κρίσης, το διατραπεζικό επιτόκιο euribor τριμήνου είχε εκτιναχθεί ακόμη και στο 5,39%. Αυτό σημαίνει πως με τα τρέχοντα περιθώρια κέρδους το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων θα διαμορφωνόταν στο αστρονομικό ποσοστό του περίπου 8,5%, τινάζοντας στον αέρα τα οικονομικά των δανειοληπτών.
source:tanea.gr
Ενδεικτικό είναι ότι το πρώτο εξάμηνο του 2010, στο σύνολο της αγοράς έχουν εκταμιευτεί λιγότερα από 10.000
στεγαστικά, ενώ περισσότεροι από 7 στους 10 ενδιαφερόμενους δεν φτάνουν ποτέ στο γκισέ, είτε γιατί οι τράπεζες τους αποθαρρύνουν είτε γιατί δεν πληρούν τις αυστηρές προϋποθέσεις. Και αυτό, ενώ πριν από τρία χρόνια ο ρυθμός αύξησης των στεγαστικών δανείων ξεπερνούσε το 20%, ενώ οι χορηγήσεις γίνονταν με... συνοπτικές διαδικασίες και ιδιαίτερα χαλαρά κριτήρια. Ο λόγος για τον οποίο τα δάνεια δεν εκταμιεύονται αφορά τους ιδιαίτερα αυστηρούς όρους που επιβάλλουν οι τράπεζες. Συγκεκριμένα, χρηματοδοτούν 70%75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου (έναντι 100% ή και παραπάνω στο παρελθόν). Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να συνεισφέρει ένα διόλου ευκαταφρόνητο ποσό χρημάτων για να πραγματοποιήσει την αγορά. Επίσης, τηρούν πιστά τον κανόνα ότι η μηνιαία δόση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του καθαρού εισοδήματος του δανειολήπτη. Ζητούν μάλιστα επιπλέον εγγυήσεις σε περίπτωση κατά την οποία ο υποψήφιος πελάτης είναι ελεύθερος επαγγελματίας ή δεν έχει πολλά χρόνια προϋπηρεσία στον ίδιο εργοδότη. Παράλληλα, ακόμα και για την πρώτη κατοικία συχνά ζητούν την ύπαρξη επιπλέον περιουσιακών στοιχείων, τα οποία προσημειώνουν ώστε να καλύπτονται ακόμα και αν ο πελάτης προσφύγει στον νέο νόμο για την προστασία των δανειοληπτών. Τέλος, ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητών, ενώ φροντίζουν το άθροισμα της ηλικίας του δανειολήπτη με τη διάρκεια του δανείου να μην ξεπερνά τα 65 χρόνια.
Επιτόκια στο ναδίρ
Οσοι πάντως καταφέρουν να περάσουν τις... δοκιμασίες των τραπεζών ανταμείβονται με τα χαμηλότερα επιτόκια των τελευταίων ετών. Η μείωση του κόστους χρήματος στις διεθνείς αγορές έχει άμεσο αντίκτυπο στα επιτόκια των παλαιών αλλά και των νέων στεγαστικών δανείων, τα οποία βρίσκονται πολύ κοντά στα ιστορικά χαμηλά επίπεδά τους. Αυτή τη στιγμή, το βασικό επιτόκιο δανεισμού σε ευρώ της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας βρίσκεται στο ιστορικά χαμηλό επίπεδο του 1%, ενώ το διατραπεζικό επιτόκιο euribor τριμήνου, με βάση το οποίο υπολογίζεται η πλειονότητα των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου, διαμορφώνεται κοντά στο 0,75%.
Αυτό σημαίνει ότι ανάλογα και με το προφίλ και την οικονομική επιφάνεια του πελάτη, το τελικό κυμαινόμενο επιτόκιο στα στεγαστικά δάνεια αρχίζει από περίπου 3,25% (euribor τριμήνου 0,75% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 2,5%) και μπορεί να φτάνει ακόμα και το 4,25% (euribor τριμήνου 0,75% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3,5%). Η μεγάλη πτώση των κυμαινόμενων επιτοκίων έχει ωθήσει σχεδόν το σύνολο των δανειοληπτών σε αυτή την κατηγορία δανείων καθώς, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, περίπου 8-9 από τα 10 νέα δάνεια εκταμιεύονται με κυμαινόμενο επιτόκιο. Ωστόσο, όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ενδεχομένως συμφέρει πλέον να εξετάσει κανείς και τη λύση του σταθερού επιτοκίου μια και τα αντίστοιχα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά. Οπως τονίζουν οι τραπεζίτες, η εποχή των χαμηλών επιτοκίων δεν θα κρατήσει για πάντα και ενδεχομένως εκείνοι που κλειδώνουν τώρα τις οφειλές τους θα πληρώσουν συνολικά λιγότερα χρήματα σε σύγκριση με εκείνους που επιλέγουν το κυμαινόμενο. Ακόμα μεγαλύτερα είναι οφέλη για τους παλαιούς δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν κλειδώσει στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο και χαμηλά τραπεζικά περιθώρια. Στην περίπτωση αυτή, εκμεταλλεύονται την πτώση των ευρωεπιτοκίων, ενώ πληρώνουν ελάχιστα επιπλέον χρήματα στην τράπεζα. Ενδεικτικό είναι ότι υπάρχουν στην αγορά παλαιά στεγαστικά με τελικό επιτόκιο ακόμα και 1,80% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% πλέον περιθωρίου 0,8%), πολύ χαμηλότερα δηλαδή από τα τρέχοντα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων.
Προσοχή στην απότομη άνοδο
Οπως αναφέρουν οι τραπεζίτες, η εποχή των χαμηλών επιτοκίων δεν πρόκειται να κρατήσει για πάντα, ενώ δεν αποκλείεται η άνοδος στο κόστος του χρήματος να είναι άμεση. Αυτό σημαίνει ότι όσοι έχουν επιλέξει να δανειστούν με κυμαινόμενο επιτόκιο, ενδέχεται σε μικρό διάστημα να δουν τη δόση τους να ανεβαίνει κατακόρυφα εκτροχιάζοντας τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Ενδεικτικό είναι ότι, μεσούσης της διεθνούς κρίσης, το διατραπεζικό επιτόκιο euribor τριμήνου είχε εκτιναχθεί ακόμη και στο 5,39%. Αυτό σημαίνει πως με τα τρέχοντα περιθώρια κέρδους το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων θα διαμορφωνόταν στο αστρονομικό ποσοστό του περίπου 8,5%, τινάζοντας στον αέρα τα οικονομικά των δανειοληπτών.
0 σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου